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Perguntas frequentes
Qual a diferença entre Tabela Price e Sistema SAC?
A Tabela Price (Sistema Frances de Amortização) tem parcelas fixas ao longo do contrato, com amortização crescente e juros decrescentes - paga-se mais juros no início. O SAC (Sistema de Amortização Constante) tem amortização fixa, com parcelas decrescentes (juros sobre saldo devedor cada vez menor) - paga-se mais no início e menos no fim. Para mesma taxa e prazo, o SAC resulta em menos juros totais pagos, mas exige maior capacidade financeira no início. A Price e mais comum em financiamento bancario, leasing e cartao; o SAC e padrao em financiamento imobiliario do SFH (Lei 4.380/1964 e Resolucao CMN 4.676/2018).
Quando vale a pena escolher SAC em vez de Price?
O SAC e vantajoso para quem tem capacidade financeira inicial maior e busca: (i) menor custo total de juros ao longo do contrato; (ii) reducao mais rapida do saldo devedor (importante para amortizacoes extraordinarias); (iii) parcelas que diminuem ao longo do tempo, com menos peso no final do contrato. A Price e melhor para quem precisa de parcela fixa para planejamento (renda estavel sem aumentos) e não planeja antecipar pagamento. Em financiamento imobiliario longo (240 a 420 meses), a economia do SAC pode ser de 15% a 30% nos juros totais. A calculadora compara as duas modalidades lado a lado para o mesmo valor, prazo e taxa.
Como antecipar parcelas de um financiamento?
A antecipacao de parcelas e direito do consumidor previsto no art. 52 paragrafo 2 do CDC (Lei 8.078/1990): "É assegurado ao consumidor a liquidacao antecipada do debito, total ou parcialmente, mediante reducao proporcional dos juros e demais acrescimos". Em financiamentos bancarios e do SFH, o consumidor pode amortizar a qualquer momento, escolhendo entre (i) reduzir o prazo, mantendo o valor da parcela; ou (ii) reduzir o valor da parcela, mantendo o prazo. A reducao do prazo gera maior economia de juros. A Resolucao CMN 4.292/2013 disciplina o procedimento bancario. A calculadora permite simular amortização extraordinaria nas duas modalidades.
Como são calculados os juros em uma parcela do financiamento?
Em cada parcela, o valor pago se divide em duas partes: juros sobre o saldo devedor anterior e amortização do principal. Os juros são calculados aplicando a taxa mensal sobre o saldo devedor no início do período (J = SD x i). A amortização e o valor da parcela menos os juros. No SAC, a amortização e fixa (Total Financiado / Prazo); no Price, a parcela e fixa e a amortização varia. A calculadora exibe a memória de cálculo mês a mês (saldo devedor, juros, amortização, parcela), útil para conferir extratos bancarios e identificar cobrança indevida (capitalização não autorizada, taxas embutidas).
O CET (Custo Efetivo Total) inclui o que?
O CET, instituido pela Resolucao CMN 3.517/2007, inclui todos os encargos do financiamento: (i) taxa de juros nominal; (ii) tributos (IOF); (iii) tarifas (avaliação de bem, registro, cadastro, abertura de credito); (iv) seguros obrigatorios (DFI, MIP); (v) demais despesas cobradas. É o melhor parametro para comparar ofertas, já que a taxa de juros isolada pode esconder custos relevantes. O Bacen exige que o CET seja informado em todo contrato e em propaganda de credito. A calculadora considera os principais encargos para estimar o CET, mas o usuario deve sempre conferir o contrato e exigir a memória de cálculo detalhada do banco.