INSS的RMC信用卡让退休人员陷入无尽债务

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可划扣额度储备（RMC）成了INSS（巴西国家社会保障局）退休人员的陷阱。2025年该类扣款合计达R$ 4,1 bilhões，行政投诉在两年内翻了一番。

什么是RMC，它为何会出现在INSS的待遇明细中

可划扣额度储备是从养老待遇中划出的一部分，通常用于担保信用卡（consignado）及与之挂钩的各类业务。退休人员或抚恤金领取者一旦办理了该产品，银行便会月复一月地直接从INSS的发放单上扣除信用卡账单的最低还款额，持卡人无需开具缴款单，也无需主动付款。

这种模式最初被宣传为比普通信用卡更便宜的选择。据巴西央行的数据，银行公布的担保信用卡月利率约为2,46%，而传统信用卡的月利率平均为9%。然而在实际操作中，办卡时信息披露极不透明，由此造成了一个长达数年、极端情况下甚至长达数十年的债务循环。

专业媒体依据《信息公开法》向INSS获取的数据显示，2025年与RMC相关的扣款高达R$ 4,1 bilhões。在国家消费者保护局（Senacon）的ProConsumidor.org系统中登记的投诉，从2023年的105.013件猛增至2025年的220.485件，两年内增长了一倍以上。ProConsumidor汇集了841家市级和州级Procon（消费者保护机构）的投诉记录。

在投诉的受益人中，超过半数表示不认识这款产品，或否认办理过该信用卡。此外还有大量关于不当扣费、办理时未告知金额、以及通过电话推销后随即将款项打入账户、并附带一张退休人员往往从未申请的信用卡的投诉。

为何RMC信用卡会变成无尽的债务

该产品的症结在于自动扣款的运作方式。当退休人员基于担保信用卡的额度取现时，该笔业务会记入次月账单，并加收金融业务税（IOF）及其他费用。如果参保人无力结清全额，银行便有权仅从待遇中直接扣除最低还款额。

问题在于，最低还款额往往等于、或非常接近当月各项费用的总和。结果就是：欠款余额几乎不会减少。集体防卫研究所（Instituto Defesa Coletiva）金融教育技术委员会协调员、经济学家Adriana Fileto的测算表明，用RMC信用卡取现不到R$ 1 mil，竟可能需要长达30年才能还清，原因正是各项费用几乎吞噬了所有作为还款入账的金额。

处于这种境地的退休人员已大量诉诸司法。据巴西全国司法委员会DataJud的公开数据，仅在圣保罗州法院二审层面，关于担保贷款的年内活跃案件就从2023年的8.535件猛增至2025年的25.596件。

可划扣额度储备随信用卡一同产生，出现在待遇明细中，即便退休人员从未动用过额度，扣款也会持续进行。

里约热内卢州法院审理的一起案件，生动地说明了它对退休人员预算的实际影响。一名受益人于2017年6月基于RMC办理了一笔R$ 1.195的贷款，他本以为签的是普通的担保贷款。从2017年到2025年7月，每月从待遇中扣除R$ 46,85的分期款，共计已付R$ 11.273,46。而同样一笔业务，若按传统担保贷款模式办理，同期的支出本应为R$ 2.764,15。

里约司法机关判令双倍返还所有已扣款项，并裁定精神损害赔偿R$ 7 mil。该判决经二审维持，案件于2026年2月终结。被判败诉的BMG银行还于2025年10月与INSS签订承诺书，以规范其担保信用卡和贷款业务，向10万名受影响的受益人返还超过R$ 7 milhões。

参保人需要注意的变化：如何识别、申诉并保护待遇

在起诉之前，有一个改变时间表的诉讼事实。2026年3月6日，巴西高等法院（STJ）将该事项作为重复性上诉案件予以提审，列为第1414号主题（Tema 1414），并于2026年3月17日裁定暂停全国范围内所有尚未审结的相关案件的审理。该法院将就这类合同的有效性及可能存在的滥用性确立客观标准，包括债务无限期延长的问题。实际操作中，新提起的诉讼会被分案受理，然后等待该法律观点的确立。这并不妨碍行政途径取消信用卡，也不妨碍向银行和INSS提出投诉，这些途径仍然开放，但建议在制定策略时要知晓，实体裁决将在重复性案件审结之后才会作出。

第一步是通过Meu INSS（我的INSS）应用程序或官方网站打开待遇的详细明细，并找到RMC这一项。与标注为”担保贷款”（Empréstimo Consignado）的传统担保贷款不同，RMC显示为额度储备或与担保信用卡相关联的扣款。只要存在这一项，就自动表明有挂钩的产品，即便退休人员从未使用过该信用卡。

如果参保人不认识这笔办理记录，建议立即向Procon和INSS监察部门提出投诉，并要求银行通过行政途径退款。2026年INSS的可划扣额度有专门的规则，限定每种模式最多可占用的比例，任何超出这些限额的扣款原则上都属违法。

当银行拒绝返还所收款项，或者扣款伴随着远高于普通担保贷款的利息时，司法途径便随之开启。巴西各级法院已认可在构成信息披露过失时，依据《消费者保护法》第42条，有权要求双倍返还被扣款项，外加精神损害赔偿。值得注意的是，担保贷款与其他信贷模式之间的差异之所以常被利用，正是因为退休人员在许多情况下并不清楚自己实际办理的是哪种产品。

INSS表示，它一直在加强监管，并已暂停了25份技术合作协议——这些协议正是授权银行向受益人推销金融产品的工具。在某些情况下，暂停之后会签订承诺书，机构在其中承诺纠正流程、返还款项并调整推销方式。曾遭遇未经授权的会员协会扣款的退休人员，也应关注INSS扣款申诉的期限，这些申诉途径通过Meu INSS、135热线及经授权的邮局网点仍然有效。

巴西银行联合会和巴西银行协会表示，自2020年以来，它们一直维持着一套自律系统，用以监测关于不当推销的投诉。通过该机制，130家公司被禁止以银行名义办理担保贷款业务，14名信贷代理人被暂停资格12个月。然而，自认受损的参保人无需等待行政程序结束即可寻求赔偿。各州法院确立的判例已认可老年消费者的弱势地位，在证实存在搭售或推销时信息不实的情况下，倾向于判令撤销合同、返还款项并赔偿精神损害。

常见问题

如何得知待遇中是否存在生效的RMC？

只需通过应用程序或网站登录Meu INSS，进入”担保贷款明细”，查看是否出现可划扣额度储备或担保信用卡这一项，即便退休人员从未使用过该产品。单单是这个储备，就已表明存在与某家银行挂钩的合同，而详细信息会显示负责的机构和每月扣除的金额。如果持卡人不认识该产品，建议在向银行质询之前先保存好明细作为证据。

可以取消RMC信用卡并追回被扣款项吗？

可以。参保人可以直接向银行申请取消，要求通过行政途径退回所收款项，如遇阻力，则可向Procon、INSS监察部门投诉并提起诉讼。只要证实存在不当扣费或办理时缺乏透明度，判例便认可依据《消费者保护法》第42条双倍返还。在许多案件中，还会加上精神损害赔偿，尤其是在存在搭售或针对处于弱势地位的退休人员推销的情况下。

哪些人应当寻求专业咨询？

凡是发现自己在未自觉办理的情况下被扣除RMC、分期款数月不减、或被收取的利息和费用与推销时所告知不符的退休人员或抚恤金领取者，都应寻求专业帮助。此外，那些在担保信用卡之外还曾遭遇未经授权的会员协会扣款的人，也应当寻求指导，因为可能存在多重不当扣费的累积。对合同、银行明细及待遇扣款历史进行逐一分析，对于确定最恰当的行政或司法策略至关重要。

As informações deste artigo são de caráter informativo e não substituem consulta jurídica individualizada. Cada caso possui particularidades que exigem análise específica.