Calculadora Price vs SAC

Tabela Price e SAC: como cada sistema de amortização monta a sua prestação

Ao financiar um imóvel, um veículo ou contratar empréstimo de longo prazo, o consumidor raramente percebe que o valor da prestação é apenas a soma de duas grandezas distintas: a amortização (a fração do saldo devedor que efetivamente se quita naquele mês) e os juros (a remuneração do capital ainda em aberto). O modo como essas duas parcelas se combinam ao longo do contrato define o sistema de amortização. Os dois mais difundidos no Brasil são a Tabela Price, de prestação fixa, e o Sistema de Amortização Constante (SAC), de parcela decrescente.

Na Tabela Price, a prestação nominal permanece a mesma do começo ao fim. Para que isso ocorra, a parcela de juros começa alta e diminui a cada mês, enquanto a amortização começa baixa e cresce na mesma proporção. No SAC, ao contrário, a amortização é fixa (saldo dividido pelo número de meses) e os juros incidem sobre um saldo que cai mês a mês, de modo que a prestação total é maior no início e vai encolhendo. Em regra, o SAC produz menor custo total de juros; a Price oferece previsibilidade de orçamento.

Base legal e regulatória

O tema situa-se no encontro do Direito Civil com o Direito do Consumidor e a regulação bancária. O Código Civil disciplina as obrigações, o mútuo e os juros convencionais. O Código de Defesa do Consumidor (Lei nº 8.078/1990) incide sobre os contratos bancários, conforme entendimento consolidado na Súmula 297 do STJ, e exige informação clara e adequada sobre o custo do crédito, repelindo cláusulas abusivas. A transparência do custo efetivo é reforçada pelas normas do Conselho Monetário Nacional e do Banco Central do Brasil sobre o Custo Efetivo Total (CET). No crédito imobiliário, aplica-se ainda a legislação do Sistema Financeiro da Habitação e da alienação fiduciária. A discussão sobre capitalização e legalidade de cada sistema é antiga; convém analisar o contrato concreto e a jurisprudência atual, sem presumir abusividade apenas pela escolha de um ou de outro método.

Como a ferramenta ajuda

A calculadora simula, lado a lado, os dois sistemas a partir dos dados que você informar, permitindo comparar o impacto de cada um sobre o seu bolso antes de assinar ou ao revisar um contrato em curso. Para usá-la:

• Informe o valor financiado (o principal, já descontada a entrada).
• Indique a taxa de juros mensal ou anual praticada no contrato.
• Defina o prazo, em número de parcelas.
• Leia a comparação de prestação inicial, prestação final, total de juros e evolução do saldo devedor em cada sistema.

Com isso, é possível confrontar o que o banco ofereceu com o resultado teórico de cada método e identificar divergências que mereçam questionamento.

Dúvidas frequentes

• Qual sistema é mais barato? Em geral o SAC, por reduzir o saldo mais rápido; mas a comparação só faz sentido sob a mesma taxa e o mesmo prazo.
• A Tabela Price é ilegal? Não há, por si só, ilegalidade no método; eventual abuso depende da taxa, da clareza das informações e das demais cláusulas do contrato.
• Posso amortizar antecipadamente? Sim, com direito ao desconto proporcional dos juros e demais acréscimos, nos termos do art. 52, §2º, do CDC.

Cautelas e limites

O resultado é uma estimativa de orientação, construída sobre os números que você inserir e sobre as fórmulas-padrão de cada sistema. Ele não considera seguros, tarifas, eventual correção monetária do saldo, carências, juros pro rata na liberação nem particularidades do seu contrato, razão pela qual pode divergir do extrato real do banco. A ferramenta não substitui a leitura integral do instrumento contratual nem a análise técnica de um advogado.

Se você suspeita de cobrança indevida, de juros acima do contratado ou deseja avaliar a melhor estratégia de financiamento ou de revisão, encaminhe os documentos para uma análise individualizada do seu caso.