未经授权的工资扣款贷款（Empréstimo Consignado）：如何撤销合同并索赔

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未经授权的工资扣款贷款（empréstimo consignado）使成千上万的 INSS (巴西国家社会保障局) 退休人员和遗属抚恤金领取人受到损害。未经本人同意订立的贷款合同，会使您享有撤销合同、要求返还已被扣除款项以及请求精神损害赔偿的权利。

如何识别未经授权的工资扣款贷款

所谓未经授权的工资扣款贷款，是指有人在消费者本人未明确同意的情况下，以其名义订立贷款合同。如果您发现自己的 INSS 福利金被莫名扣款，银行账户里出现了您从未申请的款项，或者有第三人告知您名下存在一份贷款合同，就可能属于这种情形。

欺诈性订立合同的方式多种多样：在纸质合同上伪造签名，在电子合同中盗用个人信息，在没有作出应有说明的情况下诱使消费者签署文件，或者借电话联系之机取得所谓的“确认”，而消费者其实并不明白自己同意了什么。

据分析，退休人员和遗产抚恤金领取人是最容易遭遇这种做法的群体，高龄者尤其如此。金融机构及银行代理机构常常采用激进的营销手段，例如接二连三地打电话、未经邀请上门拜访，以及承诺快速放款，却不向消费者充分说明合同条件。

消费者的权利与应立即采取的措施

消费者一旦发现未经授权的工资扣款贷款，应当迅速行动。第一步是向金融机构正式提出投诉，要求撤销合同，并返还所有被不当扣除的款项。务必记下受理的案件编号。

与此同时，请报案并取得警方的报案记录（Boletim de Occorrência），因为未经授权订立合同构成诈骗罪（《刑法典》第171条）。该报案记录是提出行政投诉以及日后可能提起诉讼的重要证明文件。

消费者可以通过 Meu INSS (我的INSS，应用程序或网站) 或 135 热线，请求 INSS 暂停从福利金中扣款。第28/2008号 INSS/PRES 规范性指令规定，被保险人可以随时撤销扣款授权，无需金融机构同意。

消费者一旦发现未经授权的工资扣款贷款，应当迅速行动。

未经授权的贷款可能构成不当收费，根据 CDC (《消费者保护法典》) 第42条单独一款，消费者有权要求双倍返还被不当支付的款项。

请求撤销合同和赔偿的诉讼

金融机构不在行政途径上解决问题时，司法途径是提起确认法律关系不存在之诉，并合并请求财产损害和精神损害赔偿。消费者可以申请紧急保全措施（tutela de urgência），在诉讼进行期间立即中止从福利金中扣款。

财产损害包括返还所有被不当扣除的款项，并加计货币修正和迟延利息。如能证明金融机构存在恶意，判例一般适用双倍返还，依据是CDC第42条单独一款。

在此类案件中，精神损害普遍获得认可。STJ (巴西高等法院) 和各州法院认为，未经消费者授权订立贷款，并从其社会保障福利金（往往是唯一的收入来源）中自动扣款，会造成推定的精神损害。赔偿金额因案而异，通常在 R$ 5.000 至 R$ 20.000 之间。

CDC 第6条第VIII项规定的举证责任倒置，在这类案件中经常得到适用。金融机构须举证证明合同订立合规、消费者是在知情的前提下表示同意的，并出示已签署的合同以及能够证明客户意思表示的证据。

预防措施与投诉渠道

为防范未经授权的工资扣款贷款，建议消费者妥善保护个人信息；对以“绝佳”条件推销贷款的电话保持警惕；在无法确定对方身份时，切勿通过电话提供银行信息或个人信息。

消费者可以通过 Meu INSS 门户网站或 135 热线，锁定新的工资扣款贷款的办理。该功能可以防止任何金融机构在被保险人事先未解除锁定的情况下，办理与福利金挂钩的贷款。

除了直接向金融机构投诉之外，消费者还可以求助于 PROCON (消费者保护机构)、Banco Central (巴西中央银行，负责监管金融机构)、Consumidor.gov.br 平台以及检察院。根据高级法院的见解，因欺诈性贷款而导致的不当列入征信黑名单，是请求精神损害赔偿的另一项理由。

FEBRABAN (巴西银行联合会) 制定了针对工资扣款贷款的自律规范，其会员银行如违反规范，将受到内部处分。向 FEBRABAN 举报，可以作为其他行政措施的补充。

常见问题

订立工资扣款贷款后的最初几天内，可以撤销吗？

可以。CDC 第49条保障消费者对在营业场所之外订立的合同（电话、互联网）享有 7 天的反悔权。第28/2008号 INSS/PRES 规范性指令也规定，撤销工资扣款贷款的期限为 7 个工作日。在这种情况下，消费者应当退还已收到的款项，金融机构则应当撤销合同，且不得收取任何额外费用。

谁应当证明工资扣款贷款经过了消费者授权？

证明合同订立合规的责任在金融机构，其应出示已签署的合同、通话录音（电话订立合同的情形）或电子同意的证据。CDC 规定的举证责任倒置，以及 STJ 第297号《判例要旨》（Súmula，规定 CDC 适用于金融机构），共同保障了消费者的这一保护，消费者无需证明存在欺诈。

如何锁定与 INSS 福利金挂钩的新工资扣款贷款？

可以通过 Meu INSS 门户网站（meu.inss.gov.br）、Meu INSS 应用程序或 135 热线办理。在数字平台上，请进入“Empréstimo consignado”（工资扣款贷款），然后选择“Bloquear/Desbloquear”（锁定/解除锁定）。通过 135 热线办理时，请向接线员提出锁定要求。该功能可以防止任何机构在持有人事先未解除锁定的情况下，办理与福利金挂钩的工资扣款贷款。

As informações deste artigo são de caráter informativo e não substituem consulta jurídica individualizada. Cada caso possui particularidades que exigem análise específica.