车辆融资:高额利息与查封扣押

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车辆融资是巴西最常用的信贷方式之一,但往往伴随着过高的利息。车辆的查封扣押如果不合规,可以通过司法途径提出异议。

车辆融资中的过高利息

车辆融资所收取的利息,应当遵守巴西中央银行(Banco Central)公布的同类业务平均市场利率。STJ (巴西高等法院) 已确立见解(REsp 1.061.530,以重复性上诉程序审理):明显偏离平均市场利率的利息属于过高利息,司法机关有权将其降至适当水平。

要判断您的融资利息是否过高,消费者可以在中央银行网站(信贷信息系统)查询市场实际执行的平均利率。请将您合同中的总有效成本(CET)与签约当期的平均水平进行比较。实践中认为,与市场平均水平相差超过50%,即是存在过高利息的有力迹象。

除报酬性利息之外,融资合同还可能包含各类附加费用,使总成本大幅上升:开户登记费、车辆评估费、债务保障保险以及合同登记费。STJ 已明确(REsp 1.251.331 和 1.255.573):开户登记费仅在首次签约时有效;而 TEC(账单工本费)和 TAC(信贷开立费)对于2008年4月30日之后(30/04/2008)签订的合同属于不当收费。

搭售与强制债务保障保险

将融资审批与购买债务保障保险或其他金融产品挂钩,构成搭售(venda casada),为 CDC (巴西消费者保护法典) 第39条第I项所禁止。消费者不得被迫购买保险、互助储金会(consórcio)、资本化债券或任何其他产品,作为获得融资的条件。

可以看到,这种做法在与汽车经销商关联的金融公司中尤为常见:销售人员在消费者没有明确同意的情况下,把保险和附加服务加入融资之中。合同中被加入未经要求的费用,可能构成可以举报并请求撤销的搭售行为。

车辆融资所收取的利息,应当遵守巴西中央银行公布的同类业务平均市场利率。

消费者发现融资中被不当加入保险或服务时,可以要求取消并退还相关款项。如果金融公司拒绝,消费者可以求助于 PROCON (消费者保护机构)、中央银行以及司法机关,请求双倍返还被不当收取的款项(CDC第42条单项)。

车辆查封扣押:何时合法

被融资车辆的查封扣押(busca e apreensão)由第911/69号法令调整,并经第13.043/2014号法律修订。该措施要有效,债务人必须处于迟延状态(mora,即逾期付款),并且已事先通过挂号信或票据拒付证书(protesto)获得通知。

事先通知是认定债务人迟延的必要条件。STJ 已统一见解:只要将通知寄送至债务人的地址即为足够,无须证明本人已亲自收到。但是,如果通知寄往错误的地址,则不能认定债务人处于迟延,查封扣押因此无效。

车辆被扣押后,债务人有5天期限补正迟延(purgar a mora),即一次性付清已到期的各期款项,并加付利息、罚金和费用。补正迟延后,车辆应立即归还。如果债务人未在期限内补正,债权人可以出售车辆,并将所得款项用于冲抵未偿余额。

消费者务必核查查封扣押是否符合全部法定要件。未经事先通知、已付款项使迟延不成立,或者合同中收取过高费用,均可作为抗辩理由,通过司法途径对该措施提出异议。

合同修订与消费者抗辩

消费者如发现车辆融资合同存在不公平条款,可以提起修订之诉(ação revisional),使合同条件符合法定标准。通过修订之诉,可以降低过高利息、剔除不当费用、重新计算未偿余额,并取消违法收费。

仅仅提起修订之诉,本身并不能阻止车辆被查封扣押。为避免诉讼期间车辆被扣押,消费者可以申请紧急保全(tutela de urgência),证明其主张具有表面可信性,并存在难以弥补的损害风险。向法院提存各期款项(按无争议的金额)有助于加强提前保全的申请。

STJ 的判例允许在合同履行期间修订银行合同,无须等到融资结束。消费者可以随时请求修订,包括在金融公司提起的查封扣押之诉中,将其作为抗辩事由。

对于涉及不公平条款的融资关系,专业的法律意见能够找出合同中的全部违规之处并重新计算未偿余额,往往可以表明消费者实际支付的已超过应付的数额。

常见问题

可以退还被融资的车辆并结清债务吗?

自愿退还车辆并不会自动使债务消灭。金融公司会出售车辆,并将所得款项冲抵未偿余额。如果出售价格低于余额,消费者仍需对差额负责;如果高于余额,金融公司应当退还多出的部分。消费者有权跟进车辆的评估和出售过程,以确保价格公平并与市场相符。

车辆在未经事先通知的情况下被查封扣押,有什么救济手段?

缺少事先通知,查封扣押无效。债务人可以在诉讼中提交答辩,证明自己并未被依法认定为迟延。法官应当裁定归还车辆,并可判令金融公司赔偿精神损害和财产损害。答辩应自查封扣押执行之日起15天内提交。

如何判断我的车辆融资利息是否过高?

请在中央银行网站(calculadoradocidadao.bcb.gov.br 或 registrato.bcb.gov.br)查询车辆融资的平均市场利率。将您合同中的 CET(总有效成本)与当期平均水平进行比较。如果您合同的利率明显偏高(STJ 认为过分偏离平均水平的即属过高),建议寻求法律意见,对合同进行详细分析,并视情况提起修订之诉。

As informações deste artigo são de caráter informativo e não substituem consulta jurídica individualizada. Cada caso possui particularidades que exigem análise específica.