信用卡欺诈：该怎么办，谁来担责

本页为葡萄牙语原文的译文，仅供参考，内容涉及巴西法律。如有出入，以葡萄牙语版本为准。 阅读葡萄牙语原文

信用卡欺诈属于犯罪，银行须对赔偿承担无过错责任（responsabilidade objetiva）。出于善意的消费者无须为被违规扣收的款项负责，并有权要求立即退还。

信用卡欺诈是如何发生的

信用卡欺诈的手法多种多样，既有最简单的，也有技术含量很高的骗局。在巴西，最常见的包括：

克隆银行卡：犯罪分子在自助服务终端或支付机器上安装窃取设备（俗称“chupa-cabras”），获取银行卡的磁条数据和PIN码（密码）。有了这些信息，他们就能制作假卡，进行消费或取款。

网络钓鱼（Phishing）：通过电子邮件、短信或WhatsApp发送欺诈信息，冒充银行或发卡机构的通知，诱使受害人在虚假网站上填写银行卡信息。

网购欺诈：利用从数据泄露事件中获取的，或通过社会工程学手段骗取的银行卡信息（卡号、有效期和CVV），在电子商务网站上消费。

闪电绑架（sequestro relâmpago，指短时间劫持受害人并胁迫其取款或转账）：犯罪分子以威胁手段逼迫受害人取款或转账，使用的正是受害人本人的实体银行卡和密码。

通常，欺诈的第一个迹象是账单上出现不认识的扣款，或是收到银行发来的交易提醒。及时发现，对于控制损失至关重要。

被盗刷的款项由谁负责

持卡人被欺诈性扣收的款项，应由发卡银行或银行卡运营机构负责赔偿。这一观点在巴西司法实践中没有争议，其依据是《消费者保护法典》（Código de Defesa do Consumidor，CDC）第14条，该条规定了服务提供者就无过错责任，即因服务存在缺陷而给消费者造成的损害承担责任。

巴西高等法院（STJ，Superior Tribunal de Justiça）已在多个判决中，并以重复上诉（recurso repetitivo）程序（第466号主题）裁定：金融机构须就第三人实施的欺诈和犯罪行为所造成的损害承担无过错责任，因为这些风险属于银行业务本身固有的风险（内部风险，fortuito interno）。银行不得把损失转嫁给消费者，因为这些损失源于银行自身在提供服务时的过失。

银行对信用卡欺诈承担无过错责任：善意的消费者无须为金融系统的漏洞所造成的损失负责。

只有在消费者负有全部过错，或损害由与银行业务无关的第三人行为造成时，银行的责任才可能被排除。消费者的过错须由银行举证；而一时疏忽大意地保管银行卡之类的情形，并不构成足以排除银行责任的消费者全部过错。

发现欺诈后应立即做什么

反应是否迅速，决定了损失能否得到控制。发现欺诈性交易后，消费者应立即采取以下措施：

1. 立即冻结银行卡。所有银行和发卡机构都提供紧急冻结渠道：手机应用、24小时电话客服或银行网点。请先冻结银行卡，再做其他处理，以防再次发生欺诈交易。

2. 报案并登记警情记录（boletim de ocorrência）。向民事警察或军事警察报案，既有助于记录事实，也可能是银行在异议处理程序中要求提供的材料。在大多数州，都可以通过互联网登记警情记录。

3. 向银行对交易提出异议。联系银行客服中心，对每一笔不认识的交易正式提出异议，并记下受理编号。同时要求注销该卡并补发新卡。

4. 跟进处理结果。银行有最长30天的期限进行调查并向消费者答复。调查期间，被提出异议的款项通常会先在账单上暂时冲销。

5. 保存全部材料。载有违规扣款的对账单、各次咨询的受理编号、警情记录，以及与银行之间的任何沟通记录，都应妥善保存，以备日后可能提起诉讼之用。

银行拒绝赔偿时的法律途径

如果银行在未证明消费者负有全部过错的情况下，以消费者应当担责为由拒绝退还被盗刷款项，消费者可以采取以下途径：

可以向巴西中央银行（Banco Central do Brasil，bcb.gov.br）投诉。中央银行负责监管金融机构，可以督促其履行法定义务。中央银行会公布各银行的投诉排名，这促使金融机构积极化解纠纷。

也可以通过司法途径解决。涉案金额不超过40倍最低工资的，民事特别法庭（Juizado Especial Cível）是最便捷的途径；金额更高的，则应向普通民事法院起诉，并由专业律师提供协助。除要求退还被盗刷的款项外，如果该事件给消费者造成了超出一般烦恼的痛苦，消费者还可以请求精神损害赔偿；当银行卡是消费者的主要支付方式且涉及金额较大时，这种情形十分常见。如需进一步了解遭受损害后的赔偿问题，请参阅关于精神损害与赔偿权利的内容。

常见问题

我把密码告诉了别人，随后发生了盗刷。我还有权获得赔偿吗？

与他人共享密码属于疏忽，可能被认定为消费者有过错，从而减轻或排除银行的责任。每个案件都需要具体分析：如果是您告知密码的家人擅自使用了银行卡，则应由消费者本人负责。但如果是未经授权的第三人通过其他方式获取了密码，银行的责任仍可能成立。

对银行卡上不认识的消费提出异议，期限是多久？

大多数银行在合同中约定的交易异议期限为60至90天。不过，法律并未对这种行政异议规定具体期限。基于CDC提起诉讼的诉讼时效为5年。建议尽早提出异议，以便于调查，并提高无需诉讼、通过行政程序解决问题的机会。

在欺诈异议期间，发卡机构还能收取年费吗？

可以，年费仍然应当支付，因为它是合同约定的义务，与欺诈交易的争议相互独立。不过，被提出异议的交易款项在调查期间通常会被暂停计收，也不产生循环信用利息。如果银行最终作出有利于消费者的结论，该款项将被彻底冲销。

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As informações deste artigo são de caráter informativo e não substituem consulta jurídica individualizada. Cada caso possui particularidades que exigem análise específica.