免费银行账户：人人享有的权利

本页为葡萄牙语原文的译文，仅供参考，内容涉及巴西法律。如有出入，以葡萄牙语版本为准。 阅读葡萄牙语原文

巴西中央银行（BCB）规定，金融机构必须向所有持有活期存款账户（活期账户）或储蓄账户的自然人客户，免费提供一整套服务，不得收取任何费用。这一规则与银行规模或账户类型无关；如果对被列为免费的服务收费，则可能构成滥用行为，客户可据此申请返还所收款项。

巴西中央银行的规定内容

相关规范依据是2010年11月25日的第3.919号决议，并由2013年的第4.196号决议和第3.594号通函予以补充。这些规范统一了必须免费提供的服务、强制性的优先服务套餐，以及每月免收费用的使用额度。

统一规范的目的，是让公民能够在平等的基础上比较各家银行的收费，从而选出最符合自己使用习惯、也最适合自己预算的方案。这套规则同时也保护消费者，避免遭遇监管规定之外的收费。

活期账户的免费服务

第3.919号决议第2条第I项列出了活期存款账户应当免费提供的基本服务，以下内容依据巴西中央银行公布的资料整理。

• 提供带借记功能的银行卡
• 在由金融机构负责换卡的情形下，提供银行卡补发（第二张卡）
• 在柜台或自助终端取款，每月限4次
• 以任何方式在同一金融机构的账户之间转账，每月限2次
• 最近三十天的账户明细，每月两次，在柜台或终端办理
• 通过互联网查询，次数不限
• 年度汇总对账单，列明上一年度的全部费用、利息和手续费
• 支票清算，不限次数
• 当账户持有人符合条件时，每月最多提供十张支票
• 在合同明确约定仅以电子方式办理的情形下，通过电子渠道办理的任何服务

统一规范的目的，是让公民能够在平等的基础上比较各家银行的收费，从而选出最符合自己使用习惯、也最适合自己预算的方案。

储蓄账户的免费服务

第3.919号决议同一第2条的第II项规定了储蓄存款账户的免费最低服务包，其交易数量与此类账户的特点相适应。

• 带转账功能的银行卡
• 在由金融机构负责的情形下，提供银行卡补发
• 每月两次在柜台或终端取款
• 每月两次向同一户名的账户转账
• 每月两份最近三十天的账户明细
• 通过互联网无限次查询
• 年度汇总对账单
• 在纯数字合同中，所有服务均通过电子渠道办理

标准化的优先服务套餐

当客户超出免费额度，或需要额外服务时，BCB的规定提供了两种选择：按特定收费单独购买服务，或者加入强制提供的标准化套餐之一。所有金融机构都必须提供这些套餐。

强制性套餐共有四种，规定于2010年第3.919号决议所附的表II，以及2013年第4.196号决议所附的表I、表II和表III。标准化服务套餐I面向有银行卡、无支票的账户，包含每月八次取款、四份账户明细和四次行内转账，且已计入法定的免费额度。套餐II面向同时有支票和银行卡的账户，增加至十二张支票和六份最近三十天的账户明细。套餐III在前述额度的基础上进一步扩充，套餐IV则集中了最多的服务，每月包含二十张支票、十二次取款和八份账户明细。

任何套餐的办理都应通过专门的文件正式签订，客户可以随时取消，无需繁琐手续。银行有义务在客户办理之前出示收费表。

遇到不当收费时该怎么办

一旦发现银行对巴西中央银行规定为免费的服务收取了费用，消费者可以按照以下明确的步骤应对。

• 收集最近几个月的银行对账单，逐条找出可疑的收费项目
• 核对账户合同和当前适用的套餐（如已正式办理）
• 向金融机构的SAC（客户服务中心）提交投诉；未获解决的，再向其Ouvidoria（申诉专员办公室）投诉
• 通过巴西中央银行的“联系我们”（Fale Conosco）渠道提交意见
• 携带收费凭证向所在城市的Procon（消费者保护机构）求助
• 寻求法律指导，评估返还款项的可能性；依据《消费者保护法典》，在某些情况下可以要求双倍返还

如何比较并选择金融机构

由于服务和套餐已由监管规定统一，各金融机构之间的比较变得更加客观。只需索取每家银行都必须提供的收费表，再对比各竞争对手同类套餐的价格即可。

这一点对退休人员、领取抚恤金的人、个体从业者和小微创业者尤为重要，这些群体的使用习惯通常较为固定，转到更合适的账户后可以节省开支。银行账户携带转移（portabilidade bancária）同样免费，且可随时申请，使账户持有人拥有更大的选择余地。

关注自身的权利

不当收费依然是巴西金融体系中的主要投诉之一。了解巴西中央银行依法规定哪些服务必须免费，是避免反复受损、并在自己的对账单中发现违规之处的第一步。

面对莫名其妙的收费、无法解释的重复扣款，或是难以取消已办理的套餐，账户持有人可以，也应当寻求专业指导。从事银行法和消费者法业务的律师，会依据现行规定分析您的情况，指导您收集证据，并评估追回违反法律规定所收款项的可能性。

As informações deste artigo são de caráter informativo e não substituem consulta jurídica individualizada. Cada caso possui particularidades que exigem análise específica.